Exemple concret: quatre possibilités pour la même voiture

BRUXELLES Passons à la pratique. Nous nous sommes mis dans la peau d'un acheteur, décidé à obtenir un crédit pour financer l'achat de sa voiture.

Notre choix: une VW Golf SDI d'une valeur de 14.665,45 € (591.603 FB), TVA comprise, sans remise ni reprise.
Notre scénario de base: nous avons un peu de sous de côté, de quoi payer cash 15% du prix. Nous voulons emprunter pour payer le reste (soit 12.465,62 €, 502.862 FB). Nous voulons aussi rapidement rembourser: en trois ans. Et, enfin, nous ne nous intéressons pas aux frais réels sur notre déclaration fiscale.

Le jeudi 3 janvier, nous avons successivement demandé une offre chez le vendeur de voiture, auprès d'une grande banque, puis chez un courtier de crédit.

CHEZ LE CONCESSIONNAIRE

En plus d'une formule de location à long terme pour particuliers, VW propose deux formules de financement pour devenir propriétaire de la voiture. Le site Internet (vw.be) permet de connaître de suite ses mensualités.
La première formule, appelée Auto Credit, garantit des mensualités basses. Mais attention à la dernière somme à régler... Dans notre scénario, nous versons un acompte de 15% (2.199,82 €, 88.741 FB), c'est d'ailleurs le minimum obligatoire dans cette formule. Puis suivent 35 mensualités de 229,2 € (9.246 FB). Au bout des trois ans, nous devrons encore sortir en une fois du portefeuille 6.452,8 € (260.305 FB), ou laisser la voiture et éventuellement en prendre une autre. Au total, si nous payons la dernière mensualité, la Golf nous aura coûté 16.674,62 € (672.653 FB). Autre précision importante: ce système fixe un nombre maximum de kilomètres que l'on peut parcourir durant les trois ans, 90.000 km dans notre cas.
Deuxième formule chez VW, un financement classique via la banque liée à la marque. Comme prévu, nous versons un acompte de 15% cash et empruntons le reste. Ce qui nous donne 36 mensualités de 386,35 € (15.585 FB). Prix total payé en trois ans: 16.108,41 € (649.812 FB).

A LA BANQUE

Même demande et même scénario, cette fois dans une grande banque. Acompte de 15% en cash et prêt classique pour les 85% restant, soit 12.465,62 € (502.862 FB). Nous avons contacté Dexia pour une offre. Montant des 36 mensualités: 382,42 € (15.427 FB). Prix total: 15.966,94 € (644.105 FB).

CHEZ LE COURTIER DE CRÉDIT

Direction maintenant chez un courtier en crédit, travaillant pour une série de compagnies et de banques. Nous passons par CPM, courtier sur Internet (assurfinance.com). A lui de nous trouver le meilleur tarif du marché. Son offre sera effectivement la plus basse. Pour financer les 12.465,62 € restant (502.862 FB), il nous propose 36 mensualités de 375,63 € (15.153 FB). Au total, nous payerons donc notre Golf 15.722,62 € (634.249 FB).

• Notre avis? Les différentes offres se tiennent finalement d'assez près, à part Auto Crédit, plus cher mais qui offre un système très différent qui peut convenir à certaines personnes (notamment celles qui veulent changer souvent d'auto). Il est important aussi d'analyser plus en détail et de peser les éléments de chaque offre (et notamment de voir ce qui se passerait très concrètement si on n'arrive plus à payer).

L'allongement du délai de remboursement diminue le montant des mensualités mais augmente en final le prix payé pour la voiture. Dans notre cas de figure, cet allongement (le plus souvent à 42, 48 ou 60 mois) était possible pour les trois dernières propositions (pas Auto Credit, limité à deux ou trois ans).